Исковая давность по договору кредитования — дата начала и прерывание исчисления срока

С появлением в стране кредитных организаций обычному гражданину, не имеющему высоких доходов, стало гораздо проще приобрести необходимую вещь, отдохнуть за границей или оплатить обучение ребенка. Однако не все люди, обращающиеся за кредитом, отдают себе отчет в том, что полученные средства придется вернуть, причем с процентами.

Отсутствие платежей приводит к тому, что банк передает долг коллекторскому агентству или обращается в суд с требованием о взыскании долга. Законом предусмотрен определенный срок, в течение которого такой иск может быть рассмотрен – он называется сроком исковой давности (СИД).

[la_box title=»Чему равен?» box_color=»#0C4773″]Срок исковой давности по кредитному договору исчисляется по правилу, установленному ст. 196 Гражданского кодекса РФ, и составляет  три года. Однако момент, с которого ведется отсчет, является спорным, и до сих пор у юристов нет единого мнения на этот счет.[/la_box]

Как определить дату, с которой ведется отчет срока?

В ст. 200 Гражданского кодекса РФ сказано, что отсчет срока исковой давности начинается с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в документах, оформленных при выдаче кредита.

Существует две точки зрения на методику расчета данного срока

На основании вышеуказанной статьи ГК некоторые юристы утверждают, что отсчет должен вестись с момента окончания действия кредитного договора. На протяжении этого времени банк может начислять пени, неустойки и прочие предусмотренные договором виды штрафов. После наступления указанной даты кредитная организация вправе обратиться в суд с заявлением о востребовании с заемщика неоплаченной части кредита и начисленной неустойки.

Такая методика не может быть применима к кредитам, полученным при использовании кредитных карт – в этом случае кредитное соглашении не заключается, следовательно, даты его окончания не существует.

Сторонники иной позиции руководствуются в своих рассуждениях Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 15 от 12.11.2001 года и Постановлением Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 18 от 15.11.2001 года. Согласно положениям этих документов, исковая давность по неоплаченным кредитам исчисляется с момента появления первой задолженности и рассчитывается отдельно для каждого непогашенного платежа.

СИД по неуплаченным процентам истекает одновременно с окончанием такого срока по основному кредитному платежу.

Судебная практика показывает, что при рассмотрении подобных исков, чаще всего используется второй метод расчета спорного срока. В редких ситуациях суды первой инстанции руководствуются первым способом, основанным на нормах Гражданского кодекса РФ, однако последующее обжалование подобных решений приводит к их отмене и повторному рассмотрению.

Прерывание исчисления исковой давности по договору кредитования

Получатель кредита должен знать, что в некоторых ситуациях срок прерывается, после чего начинает отсчитываться заново.

Это происходит в следующих случаях:

• если заемщик подписал какой-либо документ, свидетельствующий о его переговорах с банком об образовавшемся долге;
• если заемщик погасил часть задолженности, а затем снова перестал оплачивать долг;
• если заемщик подал письменную заявку в кредитную организацию с просьбой о реструктуризации долга.

Правила исчисления срока, в течение которого банк может подать иск

Получателю кредита стоит помнить о нюансах, имеющих важное значение при расчете срока:

• в том случае, если банк предъявил требование о досрочном погашении кредита (в том случае, если такая возможность прописана в договоре кредитования), исчисление срока осуществляется с момента получения заемщиком соответствующего уведомления;
• передача банком задолженности коллекторам или иному кредитору не является основанием для пересчета срока, в течение которого банк может подать на должника в суд;
• СИД, установленный Гражданским кодексом, нельзя изменить, включив соответствующий пункт в кредитный договор (в случае возникновения судебных разбирательств такой договор будет признан ничтожным).

Взыскание задолженности после окончания СИД

Не все банки прекращают осаду недобросовестных заемщиков по истечении трехлетнего срока после возникновения задолженности. Некоторые организации своими силами осуществляют прессинг бывшего клиента, а некоторые передают долги коллекторам, которые выбирают не такие уж безобидные методы для возврата задолженности.

С их стороны могут поступать не только письма и звонки в разное время суток, но и откровенные угрозы, и даже противоправные деяния. В этом случае уже заемщик может обратиться за защитой в правоохранительные органы: в полицию или прокуратуру.

Некоторые заемщики специально игнорируют необходимость выплат по кредиту в надежде на то, что по истечении давности долг будет списан и обязанность по его уплате будет снята. Следствием таких действий может стать испорченная кредитная история заемщика, и получение заемных денежных средств на длительный период времени станет для него невозможным. В течение трех лет скрываться от кредитора, рискуя при этом своей репутацией – слишком большая плата за непогашенный кредит.